每个房贷族都一定对房贷利率格外关注，因为这涉及到他们每周或每月需要支出的款项。不过，人们往往会忘记，低利率并不会真正减少还款，除非将这些节省的款项投入到偿还本金中。近日，畅销书作者和获奖记者Frances Cook深入探讨了个人财务、投资策略和新西兰房地产市场的复杂性，并概述了一些真正可以缩短还款期的方法。

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Cook表示，虽然许多人在追求财务自由时会专注于获得更低的房贷利率，以降低每月的还款金额，但单靠降低利率并不足以实现提前还清贷款的目标。

要真正减少还款时间，关键在于将通过降低利率所节省的款项再投入到贷款的本金中。如果不这样做，尽管每月的支付金额可能更少，但整体还款进度不会显著提高。

关于缩短还清贷款的时间，战略财务教练Katie Wesney认为，额外还款是关键。这些额外还款会直接用于偿还本金，即最初借来购房的金额。

通过额外还款，借款人便可以消除那部分贷款本该产生的利息和费用，因此额外还款可以带来更大的效益，因为能节省很多利息支出，甚至可能使支付的每一纽币都能产生两到三倍的价值。

例如，每周额外还款20纽币虽然看似不多，但长期来看可能会大幅缩短还款时间。

那么，该如何实现这一目标呢？

持有固定期限贷款

大多数新西兰人喜欢固定利率贷款，但这也是最难快速还清的类型。

不同银行的条款可能有所不同，但许多银行允许在不受罚款的情况下的额外还款额为5%。如果超过这个额度，通常需要等到固定期限结束后再进行一次性付款。

Cook表示，人们可以将额外还款存入专用储蓄账户，以便在到期时准备好。

“借款人还可以在重新固定利率时调整利率，以更高的利率还贷，这仍然算作额外还款，能够提供确定性，但缺点是这可能会借款人即使在生活发生变化（如失业）时，也不得不按照较高的还款额进行还款。”

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选择循环信贷（Revolving credit）

Wesney表示，这是她推荐客户快速还清贷款的最佳方式。但这种方法对于部分人来说非常有效，而对另一些人可能效果不佳。

循环信贷的运作方式类似于透支，借款人将以浮动利率还款。这通常比定期还款略贵，但借款人可以随时进行额外还款，提供了尽可能多的灵活性。

除此之外，借款人还可以随时提取这笔钱。但这这既是优点也是缺点，这意味着借款人可以随意额外偿还贷款，同时知道如果生活发生变化，可以提取资金。

不过，如果借款人是那种容易想要动用储蓄的人，其可能会反而动用循环贷款，最终没有任何进展，反而支付的利息要更高。

其他贷款选项

除了使用循环信贷外，借款人还可以选择浮动贷款（floating mortgage）或对冲账户（Offset Account）等方式，都可能可以为提前还款起到帮助。

银行、贷款顾问或财务顾问都可以对借款人进行帮助。

Cook表示，关键是要记住除了固定期限还款以外，还有其他的还款方式存在。标准的30年期固定还款不一定是默认选项，即使是小额的额外还款也能让借款人提前几年还清贷款。