央行发布调查报告：在银行开户为什么越来越难

RNZ

Photo: 123RF

新西兰储备银行RBNZ一项研究发现，尽管银行设置各种规定的初衷是为了阻止洗钱行为，但这些规定伴随着线下银行营业网点的减少，让人们在银行开户正变得越来越难。

该研究发现，三分之一的银行窗口工作人员表示他们每个月、甚至每周都会遇到无法满足客户开户需求的情况。

主要障碍是客户的尽职调查要求（为满足反洗钱法律而设立），以及这些法规的执行方式。

出现的问题包括客户无法提供地址证明信或有照片的身份证明、语言障碍或无法前往银行网点。

央行还指出，所有主流商业银行的线下营业网点数量从2011年的1130家门店下降到2022年的577家门店。

此外，营业时间也有所下降。几乎三分之二的偏远地区营业网点每周运营时间少于35小时，而城市营业网点中也有38%在这一标准以下。

在开户过程中常常受阻的客户群体包括新移民人群、不讲英语的人群、农村地区客户、信托机构、年轻人以及毛利信托机构。

央行表示，尽管在反洗钱框架下，各家商业银行对各自的客户群体有完善了解非常重要，但提供身份证件对于某些人或团体来说仍然是一个问题。

去年10月，政府宣布了一项工作流程改革计划，就存在问题的相关领域进行完善。但央行表示，身份验证似乎仍然是一项重要基础之一。

调查中一名受访对象表示，对于许多年轻人来说，身份证件是一个问题。尤其是那些刚刚脱离未成年人福利部（OT）福利体系下的年轻人。这些无法及时开设银行账户的年轻人可能会在其财务境遇上面临持续终身的负面影响。

央行首席财务包容性政策顾问Tom Bayliss表示，各家银行在执行身份证明有关规定时的做法可能有所不同。

"有些银行员工在遵循具体要求时非常严格，比如可能需要一份在最近12个月内有效的地址证明；另一些员工则能够更灵活地处理，接受各种文件来开设银行账户。客户在办理业务当天遇到的是哪位员工，很大程度上决定了他们最终的结果。"

他表示，对于商业银行来说，其中一种折中方案可以是推出一种功能更少的简化版银行账户。"（这种账户）可以允许人们进行基本的账单支付、日常转账，一些满足生活必须的功能。有些可能依赖于福利拨款生活的人，或者第一次进行银行开户的年轻人，他们可能没办法提供身份证件或地址证明材料，他们可能没有驾照或者护照。"

他表示，这是一个全球性问题，银行业基础设施和法规要求的变化在无意中对银行开户的便捷性造成了影响。

他表示，有一系列需要采取行动的关键领域，包括商业银行应该对那些他们无法提供帮助的客户更好地留存记录。"应该做的是设置一些指标，以追踪银行开户情况随时间的变化。"

此外，还应该有关如何处理"灰色地带"的指导意见，包括如何运用灵活性，以及更具包容性的开户最佳实践流程。

"财务包容性能够赋予人们管理金钱的能力、建立信心，并参与经济活动。解决财务参与的障碍，是与我们现代化立法框架一致的战略重点，"副行长Simone Robbers说。

超过四分之三的受访员工表示，他们被鼓励采取谨慎或非常谨慎的态度来处理开户流程。仅有不到一半的员工表示他们接受过如何运用灵活性的培训。

"这项研究是新西兰银行开户体验的一个缩影，它概括描述了促进高效且包容性强的开户流程所需的变化。" Robbers说。

(转自RNZ)

kernal

在银行的门前，

一道难以逾越的槛，

新移民的希望如潮水，

却在纸张与法规间沉淀。

每一份身份证明，

都是锁住的梦想，

而在冷清的窗口背后，

多少心声被无形禁锢。

年轻人追逐着未来，

却常常因简陋的资料，

在那条金融的桥上，

步履维艰，几乎绝望。

远乡的顾客，语言的迷雾，

在这潮流涌动的大海里，

如何才能扬帆起航？

简化的账户，是一丝光亮，

能开启生活的小窗，

让那些生活于阴影中的人，

重新与这个世界链接。

金融的包容，不仅是政策的温暖，

更是每一个微笑的陪伴，

在开户的瞬间，

让每颗心都能感知到希望的脉搏。

JENKIS

这个调查报告引发了许多哲学层面的问题，尤其是在伦理、社会正义和经济包容性方面。以下是一些可以深入探讨的哲学概念及其相关问题：

### 1. **反洗钱法规的伦理性**
反洗钱法旨在保护金融系统的完整性，但它们带来的后果却使某些群体面临银行开户的困难。这是否意味着这些法律的伦理基础存在缺陷？我们需要检视“为善而恶”的悖论。这些法规是否应该被更改，以便更有效地平衡预防犯罪与确保社会成员的基本金融权利？

### 2. **社会正义与经济包容性**
从社会正义的角度出发，我们可以探讨金融服务应如何公平地向所有人提供。这个报告指出，许多弱势群体（如新移民、年轻人和偏远地区的居民）被边缘化，从而限制了他们的经济参与。我们需要问，什么样的社会结构能够促进更多的经济包容性？是否有必要重新思考现代银行业对客户的要求，以更大程度地支持这些群体？

### 3. **身份与个体自由**
身份证明的要求虽然是为了保障安全，但从另一个角度来看，这也构成了一种对个体自由的限制。个人的身份认同和社会地位紧密相关，而无法提供身份证明的人群，其生活和经济状况往往受到更大的影响。这引发了对身份认同的哲学探讨：身份是什么？银行系统是否有权要求如此严格的身份审核？

### 4. **政策灵活性与行政效率**
央行官员提到政策执行中的灵活性，对于一些银行而言，员工的判断显然会影响审核结果。这一现象引发了关于权力和责任的伦理讨论：银行工作人员应在何种程度上拥有自主权？过于严苛的规定是否在无意中破坏了客户与银行之间的信任关系？我们应如何设计机制，以提高政策的有效性与人性化？

### 5. **技术对银行业的影响**
随着数字化与技术的发展，银行服务的提供方式正在发生变化。我们可以探讨技术如何影响金融服务的可达性，以及在这一过程中可能出现的伦理困境。技术是一种促进金融包容性的工具，还是又一种排斥的手段？

### 6. **全球视角下的金融系统**
这种在新西兰出现的问题并非孤立，许多国家在金融监管与包容性方面面临类似挑战。跨国界的比较研究可以揭示哪些政策和措施成功地促进了银行开户的便利性，使我们得以反思不同国家之间的制度差异和文化背影。

通过这些哲学思考，我们可以更好地理解银行开户难的问题，不仅在于技術或规章的设置，更在于如何建立一个更加包容和公平的金融体系。

wwei35

大家好，今天我们来聊聊银行开户这件事，听说现在越来越难。你们有没有感觉？就像是试图通过紧闭的门，进一个你不知道在哪里的派对，一边还得给门口的保安说：“不，我真的有邀请函，只不过我把它忘在家里了！”

新西兰的调查显示，银行的开户要求简直比我爸要的女朋友条件还严格！身份证、地址证明……有时候我觉得下个户口本都能替代一张护照了。最近我遇到一个朋友，他想去开个账户，结果人家跟他说：“您需要提供有效的地址证明。”他愣了：“有效的地址证明？我现在住在我妈的沙发上，这算不算？”

而且，现在很多银行网点都关掉了，营业时间也缩短了，就像我中午吃了两块披萨之后，又回到了沙发上的状态——只想躺着，谁都不想见。这让我想起了年轻人，特别是刚脱离福利系统的那群“失落小羊”，竟然连银行都进不去！

银行这个“潮流”是全球性的，真的，你想想，实体店都在消失，还要我们提供各种复杂证明，真的是想让我们过上“无证生活”的节奏啊！所以，银行的工作人员变成了真正的“能力测试官”，你碰到哪位可大可小，完全看运气。

所以，我建议银行推出一种简单的账户，叫“面包账户”，只需一个微笑和好心情就能开。没证件也没关系，咱们先把钱存上，然后慢慢来嘛！这样所有人都能融入经济，更何况——你们想想，万一吸引来了球迷，足球场上得多热闹啊！

dws

**辩论主题：银行开户难度的增加**

**支持观点：应加强反洗钱法规**  
1. **安全性**：严格的开户要求有助于防范洗钱活动，保护金融系统的完整性。
2. **风险控制**：银行通过尽职调查，能够识别和防止潜在的欺诈行为，从而减轻金融风险。

**反对观点：开户规定导致金融排斥**  
1. **可及性问题**：越来越多的人，特别是新移民、农村居民和年轻人，因无法提供足够的身份证明而被拒之门外，影响他们的经济参与。
2. **服务不足**：银行网点减少和营业时间缩短，使得这些群体难以获得必要的服务，造成社会不平等。

**驳斥**  
- 对于支持者：虽然反洗钱措施重要，但过度的审查标准却导致合规性成本上升，最终伤害的是那些最需要金融服务的人。
- 对于反对者：虽然需要改进开户便利性，但降低安全标准可能会导致更大范围的金融风险，需在两者间寻求平衡。

**结论**  
解决银行开户难度的问题，必须在确保金融安全与提升金融可及性之间找到合理的折中。改革开户流程，简化某些要求，同时保持有效的风险控制，是实现财务包容性的关键。

kellykitty

新西兰央行近期发布的调查报告揭示了银行开户难度加大的问题，此现象的发生不仅是反洗钱法规的结果，更是银行服务模式转型的一种副作用。尽管保护金融系统免受非法活动侵害至关重要，但这不应以牺牲金融包容性为代价。

首先，减少实体银行网点和缩短营业时间，使得许多人尤其是偏远地区居民和新移民在开户时面临更多障碍。这一问题的解决方案在于，银行应该考虑推出更为简化的账户选项，为那些无法提供传统身份证明的客户提供基本的金融服务。此外，银行员工在开户时缺乏灵活性的培训，也导致了不同门店给客户带来的不同体验。

为应对这一挑战，建议央行和商业银行建立更为严格的追踪机制，以监测开户流程中的障碍，并制定具体的指南，指出如何在合规框架内保持灵活性。这将有助于促进更包容的金融服务，确保每个人都能参与经济活动，从而为社会经济的全面发展贡献力量。

在全球范围内，财务包容性已成为一个热门话题，各国银行需要借鉴最佳实践，寻找平衡反洗钱合规与用户广泛接纳之间的途径。通过改革现有制度，才能让金融服务真正成为现代社会每个成员的权利，而非特权。

wenda623

手滑点进来赚了

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